Финансовая грамотность
1 Управление личными финансами
Основные принципы личного финансового планирования
По мнению финансовых аналитиков, одной из самых распространенных финансовых ошибок является отсутствие навыков финансового планирования. Иначе говоря, многие люди просто не занимаются планированием своих доходов, расходов, сбережений и инвестиций.
Каким образом составить финансовый план?
Прежде всего, нужно определиться с финансовыми целями. В идеале хорошо сформировать список финансовых целей, включая сроки их достижения, на достаточно продолжительный срок. Личные финансовые цели могут быть стратегическими (например, обеспечить достойную пенсию) или краткосрочными (покупка холодильника). В зависимости от этапа развития семьи меняются ее финансовые цели.
На следующем этапе необходимо определиться с действиями, которые нужно предпринять для достижения финансовых целей. Для этого нужно произвести анализ своих доходов и расходов, т. е. определить доходы и расходы семьи, понять, по каким статьям расходы могут быть сокращены, составить план доходов и расходов по отдельным категориям, т. е. бюджет. Также нужно произвести анализ имеющихся активов (имущества, накоплений) и пассивов. К активам относится все, что приносит прибыль, доход. Это может быть недвижимость, земельный участок, акции, депозит и многое другое. Под пассивами понимается все то, что требует любых материальных затрат на свое содержание, обслуживание или поддержание в рабочем состоянии. Чаще всего к пассивам относят все имеющиеся в данный момент финансовые обязательства (долги, кредиты). Однако, если принять во внимание инфляцию, то к пассивам можно отнести все имеющиеся у семьи наличные деньги, т. е. те средства, которые могут выступать источниками финансирования, но в данный момент не приносят дохода. Анализ активов и пассивов должен дать ответы на следующие вопросы:
Насколько эффективно используются имеющиеся активы?
Можно ли увеличить доходы от активов, например, продать нерентабельные активы и приобрести более высокодоходные?
Можно ли уменьшить расходы по пассивам?
После того как был разработан план более эффективного управления доходами и расходами, а также активами и пассивами, можно определить размер возможных ежемесячных сбережений. Полученная информация должна помочь понять, насколько достижимы поставленные финансовые цели, и при необходимости скорректировать их. Так, например, если анализ доходов и расходов показал, что молодая семья в состоянии сберегать в год не более 100 тыс. руб., то, возможно, запланированную через год покупку автомобиля за 500 тыс. руб. придется отложить на 2–3 года.
На следующем этапе финансового планирования необходимо определить действия, которые нужно совершить для достижения поставленных целей. На этом этапе вырабатывается план сбережений и накоплений, т. е. определяется, сколько семья будет откладывать денег для достижения поставленных целей, и каким образом будет распределять эти средства. Далее решается вопрос о необходимости привлечения кредитных инструментов, подбираются конкретные кредитные, финансовые, инвестиционные и страховые продукты. Помимо достижения поставленных финансовых целей разработанный план должен учитывать возможные риски, включая риск потери работы, трудоспособности, и позволять семье найти достойный выход из кризисных ситуаций.
Рекомендуется производить корректировку составленного финансового плана как минимум раз в год для учета новых обстоятельств. Так, в примере с покупкой автомобиля, если в течение года муж получит прибавку в зарплате на сумму 50 тыс. руб., то покупку можно осуществить раньше запланированного срока, а если в семье родится ребенок, то покупку надо будет отложить еще на какое-то время.
Влияние жизненного цикла семьи на стратегию управления личными финансами Жизненный цикл семьи влияет на многие важнейшие параметры личного финансового планирования, а именно на ресурсы семьи, финансовые цели, риски, которые влияют на достижение цели. Соответственно, на разных этапах жизни человек будет ставить перед собой разные финансовые цели и по-разному решать даже похожие финансовые задачи.
Как правило, можно выделить 4 основных этапа жизни каждого человека:
1. Становление. Начало финансовой самостоятельности. Этап длится от совершеннолетия до создания семьи и рождения первого ребенка.
2. Молодая семья. Этап начинается с рождением первого ребенка, заканчивается примерно во время поступления детей в вуз.
3. Зрелость. Этап длится с момента поступления детей в вуз до выхода на пенсию.
4. Пожилой возраст. Этап начинается с выхода на пенсию.
Становление. Начало финансовой самостоятельности С этого этапа начинается самостоятельная финансовая жизнь человека. Появляются первые доходы, принимаются первые серьезные финансовые решения. Стадия становления самая неопределенная, так как трудно сказать, когда она закончится. Доходы в начале этого этапа, как правило, невелики, зато имеются хорошие перспективы для их роста. Финансовой целью на этом этапе может стать покупка автомобиля или жилья, возврат кредита на обучение. Отличительной особенностью этапа становления является то, что расходы на жизнь на этом этапе легко контролировать, и они не бывают излишне высокими, так как нет острой необходимости покупать собственное жилье, копить на образование детей, помогать престарелым родителям. Соответственно, этот этап представляет достаточно возможностей для накопления средств. Чем больше средств удастся отложить на этом этапе, тем проще будет достигать финансовых целей в будущем.
Суммируя вышесказанное, основными задачами финансового планирования на этом этапе являются создание финансового резерва и инвестиции в развитие профессионального потенциала, а к типичным ошибкам, совершаемым на этапе «Становление», можно отнести:
слишком высокие расходы;
отсутствие накоплений, в том числе на непредвиденные расходы;
раннее вступление в брак;
злоупотребление кредитами;
излишнее инвестирование в рискованные инвестиционные активы.
Молодая семья
Этот этап начинается с рождения первого ребенка и продолжается вплоть до поступления детей в вуз или получения ими профессии. На этом этапе совершается большинство расходов семьи. Почти все расходы на этом этапе связаны с рождением детей и заботой о них. Основными финансовыми целями на этапе «Молодая семья» являются:
приобретение недвижимости;
приобретение или смена автомобиля;
накопление средств на образование детей.
Также появляются новые существенные статьи расходов:
расходы на питание, одежду, обучение детей, оплату услуг нянь;
периодическая помощь родителям-пенсионерам (так как именно на этом этапе старшее поколение выходит на пенсию и начинает нуждаться в помощи своих взрослых детей).
Многие семьи на этом этапе покупают жилье с использованием ипотечного кредита, поэтому для этих семей к перечисленным расходам добавляются расходы на выплату кредита.
Так как расходы на этом этапе очень трудно сократить, то очень большое внимание следует уделить стабильности доходов семьи. Если на предыдущем этапе можно было выбирать род деятельности, сопряженный с высоким риском увольнения или с большим разбросом в размере зарплаты, то теперь нужно ориентироваться прежде всего на стабильность дохода.
Одним из способов повышения благосостояния семьи на этом этапе должно стать получение всех положенных по закону социальных выплат: льгот для молодых семей, материнского капитала, налоговых вычетов. Знание своих прав и умелое их использование может помочь семье получить дополнительный доход почти в 1 млн. руб. и тем самым решить некоторые насущные проблемы, например, с накоплением средств на образование детей.
Итак, на этапе «Молодая семья» следует избегать следующих основных ошибок финансового планирования:
недостаточный контроль над расходами;
взятие слишком высоких обязательств по выплате кредитов;
недостаточная защита от рисков;
невынужденный отказ от трудовой деятельности;
неиспользование положенных социальных доходов.
Зрелость
Этот этап начинается с поступления детей в вуз или начала их трудовой деятельности и заканчивается выходом мужа или жены на пенсию. Как правило, на этом этапе доходы семьи достигают своего максимума, при этом расходы сокращаются, так как дети начинают жить самостоятельно. На этапе «Зрелость» многие финансовые цели уже достигнуты – есть своя квартира, машина, дача, имеются некоторые сбережения. Вместе с тем доходы на следующем этапе, т. е. после выхода на пенсию, резко сократятся, поэтому на этапе «Зрелость» необходимо рассчитаться со всеми долгами и сделать необходимые накопления на старость. Основными финансовыми целями на этом этапе могут быть:
накопление на собственную пенсию;
закрытие всех имеющихся кредитов;
помощь детям или престарелым родителям.
Чтобы накопить достаточную сумму на пенсию, необходимо начать это делать, по крайней мере, за 10 лет до наступления пенсионного возраста, чем раньше, тем лучше. Поэтому нужно ограничить желание тратить все имеющиеся средства на текущие расходы. Конечно, на этапе «Зрелость» появляется больше возможностей для жизни в свое удовольствие, так как необходимые расходы сильно уменьшились, возникает соблазн «пожить, наконец, для себя». Однако если на этом этапе никаких сбережений сделано не будет, то в старости можно будет рассчитывать только на государственную пенсию.
Итак, основными целями на этапе «Зрелость» являются расчет с долгами и накопление достаточных средств на старость, а основными ошибками финансового планирования:
слишком высокие расходы;
использование слишком рискованных инвестиционных активов;
непогашенные кредиты и долги.
Пожилой возраст
Этот этап начинается с выхода мужа или жены на пенсию и является завершающим в жизни семьи. Самая большая сложность финансового планирования на этом этапе состоит в том, что продолжительность этапа очень неопределенна, так как никому не известно, сколько проживут члены семьи. Доходы на этом этапе резко сокращаются: если в начале этапа «Пожилой возраст» кто-то из членов семьи может продолжать работу, то в какой-то момент оба супруга прекращают работу, и основным источником доходов становится пенсия.
Как правило, у людей на этом этапе имеются какие-то накопления, и возникает естественный вопрос: «Сколько денег можно тратить из накопленного?» С одной стороны, нельзя транжирить и расходовать все сбережения за 3–5 лет, потому что есть риск прожить остаток жизни только на государственную пенсию, т. е. едва сводя концы с концами. С другой стороны, не хочется ограничивать себя во всем, чтобы закончить жизнь с большими неистраченными накоплениями. Зарубежные финансовые консультанты обычно советуют тратить ежегодно не более 4% сбережений. При этом сбережения должны быть защищены от инфляции, например, положены на банковский депозит. Таким образом, если гражданин накопил на пенсию 3 млн руб., то ему разумно тратить 120 тыс. руб. в год, т. е. 10 тыс. руб. в дополнение к пенсии ежемесячно.
Другим вопросом, волнующим людей на этом этапе, является вопрос о том, как правильно разместить накопленные средства, какие выбрать для этого инвестиционные инструменты. Нужно остерегаться двух крайностей – слишком рискованных и слишком консервативных инвестиций. Целесообразно поместить большую часть сбережений на банковских депозитах либо в облигациях, т. е. в относительно надежных инвестиционных активах. В этом случае пенсионер минимизирует последствия возможного экономического кризиса.
Итак, основной финансовой целью последнего этапа является разумное расходование имеющихся накоплений на старость. К типичным ошибкам, возникающим на этапе «Пожилой возраст», можно отнести:
слишком большие расходы в первые годы после выхода на пенсию;
слишком рискованные или слишком консервативные инвестиции;
отсутствие инвестиционных активов, обеспечивающих постоянный доход.