Финансовая грамотность

4 Кредиты

Взять деньги (или другое имущество, но в этой лекции речь будет идти только о денежных кредитах для частных лиц) в кредит – это взять деньги в долг на условиях возвратности (деньги требуется вернуть), срочности (кредит выдается на определенный срок) и платности (предполагается вознаграждение выдающей стороне в виде процентов по кредиту или других платежей). В современных условиях кредитором (субъектом, дающим кредит) чаще всего выступает банк. Тот, кто берет кредит, называется заемщиком. Кредиты подразделяются на целевые и нецелевые, различаются по обеспеченности (требуется ли залог для получения кредита), срокам (от нескольких дней до нескольких лет), процентным ставкам и другим платежам (комиссиям).

 

Ипотечные кредиты

Ипотечный кредит – это кредит на покупку недвижимости под залог покупаемой недвижимости. Объектом кредитования может быть покупка земельного участка, квартиры, дома. От других кредитов ипотека отличается большими сроками и более низкими процентными ставками. Так, в России сейчас возможны ипотечные кредиты на срок до 30 лет. При этом банки обычно не позволяют сумме кредита быть достаточной для совершения покупки (то есть заемщику необходимо иметь некоторое количество собственных средств).

 

Автокредиты

Автокредиты – это кредиты на покупку машины. Обычно выдаются на срок до 5 лет под залог покупаемого автомобиля. Процентные ставки по автокредитам выше, чем по ипотеке. Автомобиль при этом страхуется от утраты или угона в пользу банка, пока не выплачен кредит.

 

Кредиты на образование

Как следует из названия, кредиты на образование – кредиты, с помощью которых можно оплатить обучение в вузе. Они заключаются на срок до 10 лет, при этом существуют государственные программы субсидирования, которые берут на себя выплату некоторой части процентных платежей, так что процентная ставка для заемщика может быть довольно низкой (10–12% годовых в рублях в настоящее время).

 

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты, или нецелевые кредиты, – кредиты, при взятии которых не указывается определенная цель (соответственно, деньги можно потратить на любые цели). Обычно берутся на срок до 5 лет по довольно высоким процентным ставкам. При этом в зависимости от того, есть ли залог или поручитель (человек, который возьмет на себя ответственность за выплату кредита, если заемщик не сможет его выплачивать), ставка по кредиту варьируется.

 

Кредиты «до зарплаты»

Небольшие кредиты, но под очень высокие процентные ставки. Два примера таких кредитов: «овердрафт» – возможность потратить больше денег, чем лежит на счету банковской карты, и кредиты, выдаваемые небанковскими микрокредитными организациями (здесь проценты могут доходить до 1000% годовых и выше). Они выдаются на короткие сроки без обеспечения.

 

Второй важный параметр, по которому разделяются кредиты, это срок.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты

В целом, любой кредит может быть заключен как на короткий срок, так и на длинный. Но такие виды кредитов, как ипотечные, автокредиты, кредиты на образование, обычно заключаются на долгие сроки. Первые два в основном из-за их большого объема – сложно выплатить в короткий срок. Кредит на образование из-за того, что у вчерашнего студента не слишком высокие доходы, чтобы выплатить кредит на образование быстро. В то же время небольшие по объемам кредиты (потребительские, до зарплаты) берутся на более короткие сроки, чтобы уменьшить так называемую переплату (общую сумму выплаченных процентных и других платежей по кредиту), которая растет с ростом срока кредита. Часто в условиях кредита присутствует возможность его досрочного погашения. Она может превратить долгосрочный кредит в краткосрочный.

Далее рассмотрим, как кредиты различаются по обеспечению.

Обеспеченные и необеспеченные кредиты

Обеспечение кредита – это гарантии, которые получает банк, чтобы вернуть деньги в случае неплатежеспособности заемщика. В качестве обеспечения выступает залог (имущество, которым владеет заемщик) или поручительство третьих лиц (обязательство взять на себя расходы по кредиту). Крупные кредиты обычно выдаются под залог или поручительство, мелкие – без обеспечения (потери банка от их невозврата включаются в процентные платежи добросовестных заемщиков). Для ипотечных или автокредитов в качестве залога выступает сама купленная с помощью этого кредита квартира или автомобиль. Сразу же после оформления собственности квартира оформляется в качестве залога, и если кредит не выплачивается, то банк 120 обращается в суд, квартиру продают, и вырученные деньги идут в счет погашения кредита. Если кредит выдан под поручительство и заемщик не в состоянии его выплачивать, то обязательства по погашению кредита переносятся (через суд) на поручителя. Таким образом, если к вам обращается коллега с просьбой выступить поручителем по кредиту, надо тщательно обдумать, прежде чем соглашаться.