Финансовая грамотность

5 Страование

Риски, с которыми сталкивается каждый Понятие страхования напрямую связано с понятием риска. Под риском в данном случае мы понимаем вероятность наступления какого-либо события. При этом естественно, что наступление благоприятных событий нас не пугает, но вот от событий с негативными последствиями всем хотелось бы защититься: снизить вероятность их наступления или уменьшить возможный ущерб. Страхование является инструментом, позволяющим защитить себя от отрицательных последствий таких событий.

Каждый из нас сталкивается с большим количеством рисков, которые могут негативно сказаться на нашем благосостоянии. К примеру, негативные события могут случиться с вашей собственностью: квартиру, в которой вы живете, могут затопить соседи или ограбить, в результате короткого замыкания может случиться пожар. Машина может неожиданно сломаться, ее могут угнать, или вы можете попасть на ней в аварию. Негативные события могут произойти и с вами самими: вы можете заболеть, и вам понадобятся деньги на лечение, к тому же в случае болезни вы не сможете работать и можете потерять источник заработка.

Стоит отметить, что людям свойственно недооценивать вероятность наступления подобных негативных событий и их возможную тяжесть. К примеру, люди, занимающиеся экстремальными видами спорта, в большинстве своем уверены, что уж они-то делают все достаточно аккуратно и технично, чтобы не стать жертвой несчастного случая.

В общем случае мы можем контролировать вероятность наступления и масштабы отрицательного эффекта большинства таких событий. К примеру, установка пожарной сигнализации позволит вовремя среагировать на возникший в квартире пожар, что уменьшит потери, а использование противоугонной системы на машине снизит вероятность ее угона. Тем не менее всегда остаются риски, которые не зависят от вашего поведения, и они могут значительно снизить ваше благосостояние. Покрытие некоторых из них может оказаться вам и вовсе не по карману (к примеру, если что-то серьезное случится с вашим домом).

Страхование позволяет обезопасить себя от значительных денежных потерь, вызванных случайными негативными событиями (болезнь, авария, несчастный случай и т. п.). За определенную плату страховой компании (страховой взнос, страховая премия) вы покупаете страховку, т. е. обязательство компании покрыть ваши убытки в определенном масштабе в случае наступления негативного события (страхового случая).

Страховые компании работают посредством объединения взносов большого числа людей, для большей части которых страховой случай не наступит, и выплаты собранной суммы тем, для кого он реализуется.

Стоит отметить, что не все риски страхуемы, т. е. не от любого риска страховая компания согласится вас застраховать. Для того чтобы вы могли застраховаться от некоторого события, оно должно обладать рядом характеристик:

· событие должно быть случайным, т. е. ни страховщик, ни страхователь не должны знать заранее ни момент наступления события, ни точную сумму его ущерба;
· вероятность наступления события должна быть измеримой, а для этого событие не должно быть уникальным, так как страховые компании определяют вероятность события на основе статистики по предыдущим аналогичным случаям;
· событие не должно быть умышленным;
· событие не должно носить массовый характер (к примеру, страховая компания вряд ли будет предлагать страховку на случай военных действий, так как в случае реализации такого события ей придется единовременно выплачивать страховое возмещение многим людям);
· ущерб, нанесенный данным событием, должен быть измерим.

Целью страхования является возмещение того ущерба, который нельзя спрогнозировать или спланировать. Исходя из этого, компенсации не подлежат случаи, свершению которых способствовал сам страхователь, а также те, свершения которых страхователь мог избежать, но не сделал этого. Например, оставив, уходя из дома, окна и двери незапертыми или ключ в замке зажигания автомобиля, нет смысла предоставлять заявление в страховое общество. Очевидно, что в этих случаях мы имеем дело с беспечностью владельца здания/автомобиля, против которой у страхового общества нет возможности и смысла предлагать защиту.

Кроме того, некоторые события нельзя застраховать согласно требованиям законодательства. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ к интересам, страхование которых не допускается, относятся:

· противоправные интересы;
· убытки от участия в играх, лотереях и пари;
· расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Участники процесса страхования

Когда вы покупаете страховку, вы выступаете в роли страхователя.

Страхователи – это физические или юридические лица, страхующие свои риски и вносящие страховые взносы. Страхователь должен иметь страховой интерес, то есть обладать ценностью, потерять которую ему очень невыгодно.

Оформляя страховку, вы можете указать в качестве получателя возмещения не только себя, но и любое другое лицо. К примеру, в случае страхования имущества при взятии кредита в банке страховое возмещение полагается банку, а в случае страхования жизни в качестве получателей возмещения называются члены семьи. Субъект, который при наступлении страхового случая получает возмещение, называется выгодоприобретателем.

Страховая компания, которая продает вам страховку, называется страховщиком. Страховщики – это компании, которые за плату берут на себя риски, оговоренные в страховом договоре. Страховой договор заключается между страховой компанией и страхователем.